新NISAや資産形成について調べていると、
「まずは生活防衛資金を確保しましょう」
という言葉をよく見かけます。
私も投資を始める前に何度も目にしました。
しかし、
「生活防衛資金って結局いくら必要なの？」
と思った方も多いのではないでしょうか。
実際に調べてみると、
- 生活費の3か月分
- 生活費の6か月分
- 1年分必要
など様々な意見があります。
私自身も悩みました。
そこでFP3級の勉強や家計管理を通じて、自分なりに必要な金額を考えました。
この記事では、私が生活防衛資金についてどのように考えているのかを紹介します。
生活防衛資金とは？
生活防衛資金とは、
病気
ケガ
失業
予期せぬ出費
などが発生した際に生活を維持するためのお金です。
簡単に言えば、
「もし明日収入がなくなっても生活できるお金」
と言えるかもしれません。
投資を始める前に生活防衛資金を確保する理由はシンプルです。
もし生活費が不足すると、
投資しているお金を取り崩さなければならない可能性があるからです。
特に株式市場が下落しているタイミングで売却することになれば、大きな損失につながることもあります。
一般的には生活費の6か月分と言われている
生活防衛資金の目安としてよく言われるのが、
生活費の6か月分
です。
例えば毎月の生活費が30万円なら、
180万円程度
になります。
もちろん家族構成や働き方によって必要額は異なります。
独身の方と子どもがいる家庭では必要な金額も変わります。
そのため私は、
「生活費の何か月分」
だけで考えるのではなく、
自分の家庭に合わせて考えるべきだと思っています。
私が考えた生活防衛資金
私の場合、
妻と子どもがいます。
また地方在住のため車も2台必要です。
住宅購入も検討しています。
そのため、
一般論だけでは判断できませんでした。
そこで、
毎月の支出
今後の大きな支出
貯金額
を整理して考えることにしました。
具体的には、
- 住宅購入資金
- 車の買い替え費用
- 教育費
- 緊急予備資金
を分けて考えています。
投資のお金は生活防衛資金に含めていない
私が特に意識しているのは、
NISAのお金を生活防衛資金として考えない
ということです。
現在、私は新NISAで積立投資を行っています。
しかし、
住宅購入
車の買い替え
教育費
などのためにNISAを売却する計画にはしていません。
投資は老後資金として考えています。
なぜなら、
必要なタイミングで相場が下落している可能性があるからです。
生活防衛資金は現金で持つ。
投資は将来の資産形成として育てる。
このように分けて考えています。
我が家で気を付けている大きな支出
地方に住んでいると、
車の存在は非常に大きいです。
我が家も2台所有しています。
もし、
住宅購入
車の買い替え
が同じ時期に重なると大きな出費になります。
そのため、
住宅購入のタイミング
車の買い替え時期
をずらすように考えています。
また、定期的なメンテナンスを行い、少しでも長く乗れるようにしています。
生活防衛資金を考える際は、
単純な生活費だけでなく、
将来の大きな支出も考慮することが重要だと思っています。
年に1回は資産の棚卸しをしている
我が家では年に1回、
家族で資産状況を確認しています。
確認するのは、
- 銀行口座
- 証券口座
- NISA
- 現金
などです。
家計簿アプリのZaimで日々管理していますが、
入力漏れ
分類ミス
などもあるため、実際の数字を確認しています。
その結果、
- 資産はどれくらい増えたか
- 投資額を増やしても大丈夫か
- 将来の支出に対応できるか
を確認しています。
この作業を続けることで、お金に対する不安はかなり減りました。
生活防衛資金は安心して眠れる金額で良い
生活防衛資金に正解はありません。
100万円で安心できる人もいれば、
300万円あっても不安な人もいます。
大切なのは、
自分が安心して生活できる金額を知ること
だと思います。
私は家計管理やライフプランを作成することで、
必要なお金を把握できるようになりました。
その結果、
投資を続けながらも安心して生活できています。
我が家は300万円を生活防衛資金の目標にしている
一般的には生活費の6か月分が目安と言われています。
我が家の場合、毎月の生活費は約30万円です。
そのため計算上は、
30万円 × 6か月
で約180万円になります。
私自身は、
「180万円あれば十分ではないか」
と考えていました。
しかし家族と話し合ったところ、
「180万円では少し不安」
という意見がありました。
確かに、
- 子どもの急な出費
- 車の修理
- 失業や転職
- 想定外の支出
などを考えると、180万円では心許ない場面もあるかもしれません。
そこで我が家では、
300万円を生活防衛資金の目標額
としています。
もちろん、この300万円は投資に回さず現金で保有する予定です。
現在は住宅購入も検討していますが、
家の頭金とは別に300万円を確保することを一つの目標にしています。
投資による資産形成も大切ですが、
家族が安心して生活できる現金を持つことも同じくらい重要だと考えています。
生活防衛資金を貯めてから投資を始めるべき？
私は、
「少額なら投資を始めながら生活防衛資金を貯めても良い」
と考えています。
なぜなら、投資は実際に始めてみないと分からないことが多いからです。
私自身も最初は月2万円から積立投資を始めました。
当時は生活防衛資金が目標額まで貯まっていたわけではありません。
しかし月2万円であれば、万が一の際にも家計へ大きな影響はないと考えたためです。
一方で、投資額を増やすときは慎重に考えました。
例えば月5万円へ増額する際は、
- 現在の貯金額
- 生活防衛資金の状況
- 今後の大きな支出
を確認しました。
我が家では生活費が月30万円程度のため、一般的な目安である6か月分なら180万円になります。
しかし家族と話し合った結果、
「180万円では少し不安だ」
という意見がありました。
そのため現在は300万円を生活防衛資金の目標額にしています。
私は投資額を増やす前に、
まず生活防衛資金を優先して貯めました。
その結果、
生活防衛資金への不安を減らした状態で投資額を増やすことができました。
現在は月15万円を積立していますが、
いきなりここまで増やしたわけではありません。
月2万円から始め、
家計状況や貯金額を確認しながら段階的に増やしてきました。
私自身は、
「生活防衛資金か投資か」
の二択ではなく、
少額投資で経験を積みながら生活防衛資金を確保し、その後に投資額を増やしていく方法
が自分には合っていたと感じています。
まとめ
生活防衛資金はいくら必要なのか。
私の答えは、
「家庭によって違う」
です。
しかし、
家計を把握する
将来の支出を考える
生活防衛資金と投資を分ける
ことは共通して重要だと思います。
私自身もまだ資産形成の途中です。
それでも生活防衛資金を確保したことで、相場の下落に一喜一憂せず投資を続けられるようになりました。
これから資産形成を始める方は、まず生活防衛資金を確認するところから始めてみてはいかがでしょうか。
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