資産形成を始めようとすると、
- NISAとiDeCoはどちらを優先すればいいの？
- 両方やるべき？
- まずはどちらから始めるべき？
と悩む方も多いのではないでしょうか。
私自身も投資を始める時に同じことで悩みました。
どちらも税制優遇がある制度ですが、
特徴は大きく異なります。
| 項目 | NISA | iDeCo |
|---|
| 運用益非課税 | ○ | ○ |
| 掛金所得控除 | × | ○ |
| 引き出し | いつでも可能 | 原則60歳まで不可 |
| 投資上限 | 1,800万円 | 加入区分による |
| 初心者向け | ◎ | ○ |
| 自由度 | ◎ | △ |
今回は30代会社員の私が実際に考えた
「NISAとiDeCoの優先順位」について紹介します。
結論：私はNISAを優先しました
結論から言うと、私は新NISAを優先しました。
理由はシンプルです。
自由度が高いからです。
NISAで購入した商品は、
必要になればいつでも売却できます。
一方でiDeCoは原則60歳まで引き出すことができません。
住宅購入や教育費など、
今後まとまったお金が必要になる可能性を考えると、
まずはNISAの方が使いやすいと感じました。
私がNISAを優先している理由は、今後のライフプランを考えた結果でもあります。
住宅購入や教育費、老後資金まで含めて作成した資産形成計画については、こちらの記事で詳しく紹介しています。
NISAのメリット
いつでも売却できる
NISA最大のメリットは自由度です。
急な出費が必要になった場合でも現金化できます。
私の場合、
- 住宅購入
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
など将来的に大きなお金が必要になる可能性があります。
そのため資金を拘束されないNISAを優先しました。
運用益が非課税
通常、投資で利益が出ると約20％の税金がかかります。
しかしNISAなら運用益が非課税です。
長期投資ではこの差が非常に大きくなります。
初心者でも始めやすい
証券会社で口座を開設し、
積立設定を行うだけで始められます。
私も最初は少額からスタートしました。
関連記事： 「新NISAを始める前にやったこと」
iDeCoのメリット
掛金が所得控除になる
iDeCo最大のメリットは節税効果です。
掛金全額が所得控除の対象になります。
年収が高い人ほど節税効果は大きくなります。
老後資金を強制的に作れる
60歳まで引き出せないため、
確実に老後資金を準備できます。
使い込む心配がない点は大きなメリットです。
私がiDeCoよりNISAを優先した理由
私は現在33歳です。
今後、
- 住宅購入
- 子どもの教育費
- 家族との生活費
など様々な支出が予想されます。
そのため、
「まずは自由に使える資産を作る」 ことを優先しました。
もし資産形成が進み、
NISA枠を使い切るようになれば、
その時にiDeCoも検討したいと考えています。
こんな人はNISA優先がおすすめ
以下に当てはまる人はNISA優先が向いていると思います。
- 投資初心者
- 住宅購入を考えている
- 教育費が必要になる
- 生活防衛資金がまだ少ない
- 将来の支出予定が多い
まずは柔軟に使える資産を作ることが大切です。
こんな人はiDeCoも検討したい
反対に、
- 生活防衛資金が十分ある
- 老後資金を優先したい
- 節税効果を最大化したい
- 長期間引き出せなくても問題ない
という人はiDeCoのメリットが大きくなります。
私が今iDeCoを優先しない理由
私の場合、
新NISAで毎月15万円を積み立てています。
現在33歳ですが、
このペースで積立を続けても新NISAの生涯投資枠を使い切るまで約10年かかります。
さらに我が家では妻も積立投資を行っています。
夫婦それぞれの新NISA枠を考えると、
すべて使い切るのは50歳前後になる見込みです。
そのため現時点では、
「まずは夫婦で新NISAを最大限活用する」
ことを優先しています。
iDeCoは非常に優れた制度ですが、
私の場合は
新NISAだけでも十分な投資枠があります。
まずは新NISAを活用し、
その後も投資余力があるようであれば
iDeCoを検討したいと考えています。
私がiDeCoを急がないもう一つの理由
正直なところ、私はまだ33歳です。
老後資金も大切ですが、それ以上に住宅購入や子どもの教育費など、現役世代で必要になるお金の方が現実的な課題だと感じています。
そのため現時点では、
「まずは自由度の高いNISAで資産を作る」
という考え方を選んでいます。
私の考え
資産形成に正解はありません。
ただし私自身は、
「まずNISAで投資を始める」
ことが最もハードルが低いと感じています。
実際に
私は新NISAを活用しながら積立投資を続けています。
最初は月2万円でしたが、
現在は月15万円まで増やすことができました。
まずは少額でも投資を始めること。
その後にiDeCoを検討しても遅くないと考えています。
まとめ
私の場合は、
夫婦で新NISAを活用するだけでも50歳前後まで投資枠があります。
そのため現時点ではiDeCoよりも新NISAを優先しています。
ただし、これはあくまで私のケースです。
年収や家族構成、老後資金の考え方によって最適な選択は変わります。
大切なのは制度の優劣を比較し続けることではなく、
自分に合った方法で資産形成を始めることだと思います。
理由は、
- いつでも売却できる
- 自由度が高い
- 初心者でも始めやすい
からです。
もちろんiDeCoにも大きな節税メリットがあります。
大切なのは制度選びで悩み続けることではなく、
まず行動することです。
自分のライフプランに合った制度を選びながら、
少しずつ資産形成を進めていきましょう。
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