30代会社員の住宅購入と資産形成｜私が考える無理のないお金の計画
Project Noe｜未来をつくるアトリエ
🏡 住まいの柱
住宅購入や暮らしの場所について、実体験をもとに考える柱。
この記事について
この記事は、30代会社員である運営者が、実際に調べたこと・考えたこと・行動して感じたことをまとめたものです。
専門家としての正解ではなく、同じように悩む方と一緒に未来を考えるための記録です。
家は、買うことが目的じゃないよ。どんな暮らしをしたいか、一緒に考えてみよう。
30代になると、お金について考える機会が増えてきます。
- 将来のお金が不安だった
- 投資を始める前にやったこと
- 私が住宅購入を考える際の基準
- 今の賃貸にも不満がある
- 投資も続けられるかを考えた
私自身も結婚し、子どもが生まれたことで、将来のお金について真剣に考えるようになりました。
- 住宅購入
- 教育費
- 老後資金
- 車の買い替え
- 生活防衛資金
どれも避けて通れない支出です。
この記事とあわせて読むと、家計・投資・働き方をつなげて考えやすくなります。
- 私の資産形成ロードマップ｜30代会社員が50歳までに目指す資産形成計画【完全版】 – 資産形成に関係する内容です。
- 新NISAだけで老後資金は足りる？30代会社員がシミュレーションしてみた – ライフプランに関係する内容です。
- 【実体験】賃貸と持ち家どちらが得？30代会社員が住宅購入を本気で考えてみた – 住宅購入に関係する内容です。
- 【体験談】新NISAで暴落したらどうする？30代会社員の私が積立を続ける理由 – 新NISAに関係する内容です。
- 私がオルカンではなくS&P500を選んだ理由｜30代会社員の資産形成の考え方 – S&P500に関係する内容です。
- 30代会社員の生活防衛資金はいくら必要？我が家が300万円を目標にしている理由 – 生活防衛資金に関係する内容です。
- 子どもの教育費はいつまでに準備する？30代会社員が実践する教育資金の考え方 – 教育費に関係する内容です。
しかし、だからといって住宅購入のために投資をやめるつもりもありませんでした。
私は、住宅購入と資産形成の両方を実現したいと考えています。
もちろん簡単なことではありません。
住宅ローンを組めば、毎月の固定費は大きくなります。教育費もこれから増えていきます。将来の老後資金も準備しなければなりません。
それでも私は、家計を見える化し、収入を増やし、投資を続けられる範囲で住宅購入を考えたいと思っています。
この記事では、私が実際に行っている家計管理や、住宅購入と投資を両立するための考え方について紹介します。
専門家としてではなく、一人の30代会社員として考えていることを書いていきます。
私の資産形成全体の考え方は、私の資産形成ロードマップ｜30代会社員が50歳までに目指す資産形成計画でもまとめています。
将来のお金が不安だった
私が資産形成を始めた理由はシンプルです。
将来のお金が不安だったからです。
会社員として働いていますが、給料が急激に増える見込みはありませんでした。
一方で、物価は上昇しています。
子どもが成長すれば教育費も必要になります。
さらに住宅購入も考えています。
以前の私は、
「とりあえず貯金しておけば大丈夫だろう」
と思っていました。
しかしお金について勉強するうちに、貯金だけでは将来の不安を解決できないと感じるようになりました。
そこで資産形成について学び始めました。
私が投資を始めた理由は、30代会社員が新NISAを始めるべき理由｜将来の不安を減らすために私が投資を始めた話でも詳しく書いています。
投資を始める前にやったこと
私が最初にやったことは、投資ではありません。
家計の把握です。
投資の勉強を始めると、
- NISA
- iDeCo
- S&P500
- オルカン
など、さまざまな言葉が出てきます。
しかし私は、投資の前に自分のお金の流れを知ることが重要だと考えています。
- 収入がいくらあるのか
- 毎月どれだけ使っているのか
- 何にお金を使っているのか
- どれくらい貯金できているのか
- いくらなら投資に回せるのか
これが分からなければ、投資額も住宅予算も決められません。
実際に家計を見直してみると、思っていた以上にお金の流れが見えるようになりました。
私は現在でも家計管理を続けています。
資産形成の第一歩は投資ではなく、支出の把握だと思っています。
家計管理の具体的な方法は、30代会社員の家計管理術｜私が毎月15万円を投資に回せるようになった方法で紹介しています。
私が住宅購入を考える際の基準
現在、私は住宅購入を検討しています。
もちろん住宅価格は地域によって大きく異なります。
そのため、この記事はあくまで私自身の考え方になります。
私が最初に考えたのは、
毎月いくらなら無理なく支払えるか
でした。
住宅価格から考えるのではなく、毎月の支払額から逆算したのです。
現在の家賃は約11万円です。
家計を確認すると、住宅関連費が月15万円程度になったとしても、生活は成り立つと考えました。
もちろん単純な話ではありません。
住宅を購入すれば、住宅ローン以外にも、
- 固定資産税
- 修繕費
- 火災保険
- 光熱費
- 家具家電
- 外構費
などがかかります。
それでも現在の家計状況を考えると、無理のない範囲であれば住宅ローンが家計を大きく圧迫する可能性は低いと判断しています。
私が住宅ローンをどのくらいまでと考えているかは、住宅ローンはいくらまで？30代会社員の私が5,000万円を目安にしている理由でも詳しく書いています。
今の賃貸にも不満がある
現在住んでいる賃貸住宅に大きな不満があるわけではありません。
しかし、一つ気になる点があります。
それが断熱性能です。
夏は暑く、冬は寒い。
そのため、冷暖房費が余分にかかっています。
家賃だけを見ると安く感じますが、光熱費まで含めると話は変わってきます。
最近の住宅は断熱性能が高く、省エネ性能にも優れています。
住宅ローンだけで比較するのではなく、
- 光熱費
- 快適性
- 断熱性能
- 将来の維持費
なども含めて考える必要があると感じています。
月々のローンが少し高くなったとしても、光熱費が下がり、快適性が上がるのであれば、家計全体では納得できる可能性があります。
住宅購入は「家賃とローンの比較」だけでは判断できないと思っています。
投資も続けられるかを考えた
住宅購入を考えるうえで、私が最も重要視しているのは、
住宅購入後も投資を継続できるか
ということです。
私は現在、新NISAを活用して毎月15万円の積立投資を行っています。
この投資は、将来もできる限り継続したいと考えています。
そのため、住宅購入後も投資を続けられるかを重要な判断基準にしました。
家を購入した結果、
- 投資ができなくなる
- 貯金ができなくなる
- 生活防衛資金が減りすぎる
- 教育費の準備ができなくなる
という状態は避けたいと考えています。
私にとって住宅購入は大切です。
しかし、住宅購入だけで家計がいっぱいになってしまう状態は避けたいです。
家を買ったあとも、家族の生活、教育費、資産形成を続けられることが大切だと考えています。
なぜ毎月15万円を投資しているのか
私は最初から月15万円を投資していたわけではありません。
現在33歳ですが、投資自体は27歳頃から始めました。
27歳から29歳までは、月2万円の積立でした。
当時は投資経験も少なく、まずは無理のない金額で始めることを優先していました。
その後、30歳の時に転職をしました。
転職によって収入が増えたこと、さらに新NISAが始まったこともあり、月10万円まで入金額を増やしました。
その後、家計状況を確認しながら、現在は月15万円を積み立てています。
流れとしては、
- 27〜29歳：月2万円
- 30歳：転職と新NISAをきっかけに月10万円
- その後：家計を見ながら月15万円
という形です。
投資額は多ければ良いわけではありません。
大切なのは、無理なく継続できることだと思っています。
積立額の考え方は、30代会社員は新NISAにいくら積み立てるべき？私が月2万円から15万円まで増やした考え方で詳しく書いています。
また、転職で年収が上がった経験は、30代会社員が転職で年収アップして変わったこと｜私が転職を自己投資だと思う理由で紹介しています。
実際に私が考えている住宅予算
私は住宅を探す際、
「いくら借りられるか」
ではなく、
毎月いくらなら無理なく支払えるか
で考えています。
現在の家賃は約11万円です。
家計を見直した結果、月15万円程度までであれば住宅ローンを支払いながら、
- 新NISAへの積立
- 子どもの教育費
- 現金貯蓄
- 生活防衛資金
- 家族の生活費
も継続できそうだと判断しました。
そのため現在は、5,000万円前後の住宅を一つの目安として考えています。
もちろん、これはあくまで我が家の場合です。
地域、年収、家族構成、頭金、金利、将来の支出によって適正な住宅予算は変わります。
大切なのは、借りられる金額ではなく、返しながら生活と資産形成を続けられる金額を考えることだと思っています。
シミュレーションしてみた
私は将来の資産形成について、シミュレーションも行っています。
例えば月15万円を20年間積み立てた場合、元本だけでも3,600万円になります。
さらに年利5〜7％程度で運用できた場合は、将来的に6,000万円〜8,000万円程度になる可能性があります。
もちろん、これはあくまでシミュレーションであり、
実際の利回りを保証するものではありません。
相場が悪い時期が続けば、想定より大きく下回る可能性もあります。
投資にはリスクがあります。
相場が下落する時期もあります。
それでも、
- 何も行動しない場合
- 長期で積立投資を続けた場合
では、大きな差が生まれる可能性があります。
私はその可能性に期待して、投資を続けています。
ただし、住宅購入費や教育費をNISAから取り崩す前提にはしていません。
必要な時期がある程度決まっているお金は、できるだけ現金や家計全体で準備したいと考えています。
教育費の考え方は、子どもの教育費はいつまでに準備する？30代会社員が実践する教育資金の考え方でも詳しく書いています。
YouTubeで学んだこと
お金の勉強というと、難しく感じるかもしれません。
しかし今は、非常に恵まれた時代だと思います。
私自身、多くのことをYouTubeで学びました。
通勤時間や移動時間を活用して、お金や投資に関する動画を聞いていました。
ただし、一つだけ意識していたことがあります。
それは、
一人の発信者だけを信じないこと
です。
YouTubeにはさまざまな意見があります。
だからこそ、複数のチャンネルを見るようにしていました。
すると不思議なことに、人気のある発信者同士で共通している内容が見えてきます。
私はそうした共通点ほど、信頼しやすい情報だと考えています。
ただし、情報収集だけでは家計は変わりません。
学んだうえで、自分の家計に当てはめて考えることが大切だと思っています。
勉強より先にやるべきこと
ここまで投資や住宅購入について書いてきました。
しかし私が一番大切だと思うことは別にあります。
それは、支出の記録です。
どれだけ勉強しても、
自分が毎月いくら使っているか
が分からなければ意味がありません。
投資額も決められません。
住宅予算も決められません。
貯金計画も立てられません。
私自身、お金について学び始めたときに最初に行ったのは家計の把握でした。
その結果、
- 住宅購入
- 資産形成
- 貯金
- 教育費
- 生活防衛資金
のバランスを考えられるようになりました。
もしこれから住宅購入や投資を考えるなら、まずは家計簿アプリなどで支出を記録することから始めるのが良いと思います。
生活防衛資金も確保しておく
住宅購入と資産形成を考えるうえで、生活防衛資金も重要です。
住宅を購入すると、賃貸のときよりも予想外の出費が増える可能性があります。
修繕費や設備の故障、固定資産税など、家を持つことで発生する支出もあります。
だからこそ、投資にお金を回しすぎず、現金の備えも必要だと考えています。
我が家では、生活防衛資金として300万円を一つの目標にしています。
投資を続けるためにも、住宅購入後に安心して生活するためにも、現金の余裕は大切です。
生活防衛資金の考え方は、30代会社員の生活防衛資金はいくら必要？我が家が300万円を目標にしている理由で詳しく書いています。
まとめ：住宅購入後も資産形成を続けられるかが大切
私は現在、
- 住宅購入
- 資産形成
- 子育て
- 教育費
を同時に考えています。
正解があるわけではありません。
それぞれの家庭によって、最適な答えは違います。
しかし共通して言えることは、まず自分のお金の流れを知ることだと思います。
私が住宅購入で大切にしているのは、次の5つです。
- 借りられる金額ではなく、無理なく払える金額で考える
- 住宅ローンだけでなく、固定資産税や修繕費も含める
- 光熱費や断熱性能も含めて考える
- 住宅購入後も新NISAの積立を続けられるか確認する
- 生活防衛資金と教育費も考慮する
私もまだ資産形成の途中です。
これから住宅購入や教育費など、さまざまな課題に向き合うことになります。
その過程も、このブログで発信していきたいと思います。
将来のお金に不安を感じている方は、まず家計簿をつけることから始めてみてはいかがでしょうか。
家計を見える化することで、自分たちにとって無理のない住宅購入と資産形成のバランスが見えてくると思います。
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