住宅ローンはいくらまで借りていい？30代会社員の私が考える無理のない借入額
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住宅購入や暮らしの場所について、実体験をもとに考える柱。
この記事について
この記事は、30代会社員である運営者が、実際に調べたこと・考えたこと・行動して感じたことをまとめたものです。
専門家としての正解ではなく、同じように悩む方と一緒に未来を考えるための記録です。
家は、買うことが目的じゃないよ。どんな暮らしをしたいか、一緒に考えてみよう。
住宅購入を考え始めると、
「住宅ローンはいくらまで借りられるのか？」
が気になる方は多いと思います。
実際に住宅展示場や不動産会社へ行くと、想像以上の金額を提案されることもあります。
私自身も住宅購入を検討する中で、
「年収を考えると、思ったより大きな金額を借りられるんだな」
と感じたことがあります。
しかし住宅購入について調べる中で、強く感じたことがあります。
それは、
借りられる金額と借りて良い金額は違う
ということです。
今回は、住宅購入を検討している30代会社員の私が考える、無理のない住宅ローンとの向き合い方についてお話しします。
なお、この記事は専門家としての解説ではありません。
年収950万円、妻と子どもあり、新NISAで毎月15万円を積み立てている一人の会社員として、私がどう考えているかをまとめたものです。
この記事では、我が家の5,000万円という具体例だけでなく、30代会社員が住宅ローンを考えるときに確認したい判断基準を整理します。
住宅購入と資産形成の全体的な考え方は、30代会社員の住宅購入と資産形成｜私が考える無理のないお金の計画でも詳しく書いています。
- 借りられる金額と借りて良い金額は違う
- 私の現在の家計状況
- 私が住宅予算を5,000万円前後で考えている理由
- 頭金1,000万円を目標にしている理由
- ライフプランを作って見えてきたこと
この記事とあわせて読むと、家計・投資・働き方をつなげて考えやすくなります。
- 私の資産形成ロードマップ｜30代会社員が50歳までに目指す資産形成計画【完全版】 – 資産形成に関係する内容です。
- 新NISAだけで老後資金は足りる？30代会社員がシミュレーションしてみた – ライフプランに関係する内容です。
- 【実体験】賃貸と持ち家どちらが得？30代会社員が住宅購入を本気で考えてみた – 住宅購入に関係する内容です。
- 【体験談】新NISAで暴落したらどうする？30代会社員の私が積立を続ける理由 – 新NISAに関係する内容です。
- 30代会社員の生活防衛資金はいくら必要？我が家が300万円を目標にしている理由 – 生活防衛資金に関係する内容です。
- 子どもの教育費はいつまでに準備する？30代会社員が実践する教育資金の考え方 – 教育費に関係する内容です。
- 【実体験】30歳会社員の転職活動のリアル｜機械系エンジニアが働きながら転職した話 – 転職に関係する内容です。
借りられる金額と借りて良い金額は違う
住宅ローンのシミュレーションをすると、想像以上に大きな金額を借りられることがあります。
年収から計算すると、
「こんなに借りられるの？」
と思うこともあります。
しかし金融機関が見ているのは、主に返済能力です。
一方で、私たちが考えるべきなのは生活全体とのバランスです。
住宅ローンは何十年も続く支払いです。
住宅費だけでなく、
- 教育費
- 老後資金
- 車の買い替え
- 日々の生活費
- 生活防衛資金
- 家族との時間
- 資産形成
も同時に考えなければなりません。
だからこそ、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額を考えることが大切だと思っています。
家を買うこと自体が目的になってしまうと、購入後の生活が苦しくなる可能性があります。
私にとって大切なのは、家を買った後も家族が安心して暮らせることです。
私の現在の家計状況
私は現在33歳の会社員です。
家族は妻と子どもがいます。
現在の状況は、次の通りです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 33歳 |
| 年収 | 約950万円 |
| 家族構成 | 妻・子ども |
| 新NISA積立 | 月15万円 |
| 頭金目標 | 1,000万円 |
| 住宅予算目安 | 5,000万円前後 |
投資は新NISAを活用しながら、毎月15万円を積み立てています。
さらに現金の貯蓄も続けています。
住宅購入を考え始めた当初は、
「年収950万円ならもっと高い家も買えるのでは？」
と思ったこともありました。
しかし私が大切にしたいのは、住宅購入後も資産形成を継続できることです。
家を買ったことで投資ができなくなったり、家計が苦しくなったりするのは避けたいと考えています。
私の家計管理の考え方は、30代会社員の家計管理術｜私が毎月15万円を投資に回せるようになった方法でも詳しく書いています。
私が住宅予算を5,000万円前後で考えている理由
現在、私が考えている住宅予算は5,000万円前後です。
その理由は、住宅購入後も投資を続けたいからです。
私は資産形成を、人生の大切な目標の一つとして考えています。
毎月15万円の積立投資を継続しながら、
- 教育費を準備する
- 老後資金を作る
- 生活防衛資金を維持する
- 家族との時間を楽しむ
そんな生活を送りたいと思っています。
もし住宅ローンの返済額が大きすぎると、真っ先に削られるのは投資資金になるかもしれません。
しかし私は、
住宅購入と資産形成を両立したい
と考えています。
そのため、住宅予算にも上限を設けています。
5,000万円という数字は、見栄や借入可能額で決めたものではありません。
住宅購入後も投資、貯蓄、教育費の準備を続けられるかを考えたうえでの、我が家なりの目安です。
5,000万円を目安にしている理由は、住宅ローンはいくらまで？30代会社員の私が5,000万円を目安にしている理由でも詳しく書いています。
頭金1,000万円を目標にしている理由
私は頭金1,000万円を目標にしています。
もちろん、頭金なしでも住宅購入は可能です。
しかし頭金を準備することで、
- 借入額を減らせる
- 月々の返済負担を軽くできる
- 金利負担を減らせる
- 心理的な安心感がある
というメリットがあります。
住宅ローンは長期間続くものです。
少しでも余裕を持った状態でスタートしたいと考えています。
一方で、頭金を入れすぎて手元資金がなくなるのも避けたいです。
住宅購入後には、家具家電、修繕費、固定資産税、車の維持費など、さまざまな支出があります。
そのため、頭金を準備しつつ、生活防衛資金も残すことが大切だと考えています。
我が家では生活防衛資金として300万円を一つの目標にしています。その理由は、30代会社員の生活防衛資金はいくら必要？我が家が300万円を目標にしている理由で紹介しています。
ライフプランを作って見えてきたこと
私は30歳の時にライフプラン表を作成しました。
当時想定していた年収は626万円でした。
その前提で、
- 教育費
- 住宅購入
- 老後資金
- 車の買い替え
- 資産形成
を計算していました。
しかし実際には転職を経験し、現在の年収は950万円になっています。
投資額も年間120万円から180万円まで増えました。
この経験から感じたのは、将来は予想以上に変わるということです。
収入が増えることもあれば、支出が増えることもあります。
家族構成や働き方が変わる可能性もあります。
だからこそ住宅ローンを組む際も、
「今の収入なら大丈夫」
ではなく、
多少状況が変わっても対応できるか
を重視しています。
ライフプラン表を作ったことで、住宅購入だけでなく、教育費や老後資金、資産形成まで含めて考えられるようになりました。
ライフプラン表を作って分かったことは、30代会社員はいくら貯蓄が必要？私がライフプラン表を作って分かったことで詳しく書いています。
住宅ローンで大切なのは余裕だと思う
住宅購入を考えていて感じるのは、余裕があることの大切さです。
人生では予想外のことが起こります。
例えば、
- 転職
- 病気
- 教育費の増加
- 車の買い替え
- 親の介護
- 金利上昇
- 収入減
などです。
毎月の返済額がギリギリだと、こうした変化に対応しづらくなります。
そのため私は、
「払える金額」
ではなく、
余裕を持って払える金額
を基準に考えています。
住宅ローンは長く付き合うものです。
契約時点でギリギリではなく、将来の変化にも対応できる余白を残しておきたいと思っています。
私が考える無理のない住宅ローン
住宅ローンの正解は人によって違います。
家族構成も違えば、住む地域も違います。
収入、支出、教育方針、車の有無、親からの支援の有無によっても変わります。
そのため一概には言えません。
ただ私自身は、次の4つを満たせることを重視しています。
- 投資を継続できる
- 教育費を準備できる
- 貯蓄も続けられる
- 家族が安心して暮らせる
住宅ローンの返済だけで家計がいっぱいになるのであれば、それは私にとって無理のある借入です。
逆に、家を買った後も新NISAの積立を続けられ、教育費や生活防衛資金にも備えられるなら、無理のない範囲に近いと考えています。
教育費の考え方は、子どもの教育費はいつまでに準備する？30代会社員が実践する教育資金の考え方でも書いています。
住宅ローン返済後の生活を想像する
住宅購入を検討すると、どうしても物件価格や間取りに目が行きます。
しかし私は、購入後の生活を想像することが大切だと思っています。
例えば、
- 毎月の返済後にいくら残るか
- 外食や旅行を楽しめるか
- 子どもの習い事や教育費に対応できるか
- 車の買い替えに備えられるか
- 新NISAの積立を続けられるか
- 急な出費に対応できるか
こうした点を考えずに住宅ローンを組むと、購入後に苦しくなる可能性があります。
住宅は大切です。
しかし、家族の生活そのものも同じくらい大切です。
だからこそ私は、住宅ローン返済後の生活に余裕があるかを重視しています。
まとめ：いくら借りられるかより、いくらなら無理なく返せるか
住宅ローンを考える時、多くの人は、
「いくら借りられるか」
に注目します。
しかし私が大切だと思うのは、
いくらなら無理なく返せるか
です。
私は現在、
- 年収950万円
- 毎月15万円の積立投資
- 頭金1,000万円を目標
- 住宅予算5,000万円前後
- 生活防衛資金300万円を意識
という前提で住宅購入を検討しています。
もちろん将来のことは誰にも分かりません。
だからこそ、借りられる金額ではなく、将来の変化にも対応できる余裕を持った住宅ローンを選ぶことが大切だと思っています。
住宅購入は、人生で最も大きな買い物の一つです。
だからこそ焦らず、自分や家族に合った無理のない計画を立てていきたいと思います。
これから住宅購入を検討する方は、まず家計を見える化し、住宅ローンを返しながらどんな生活をしたいのかを考えてみてはいかがでしょうか。
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