住宅購入を考え始めると、
「住宅ローンはいくらまで借りられるのか？」
が気になる方は多いと思います。
「年収900万円なら6,000万円以上借りられます」
住宅展示場や不動産会社でそう言われたことはありませんか？
私自身も住宅購入を検討する中で、思った以上の金額を提案されて驚きました。
しかし調べるうちに感じたのは、
借りられる金額と借りて良い金額は全く別物
だということです。
今回は、
年収950万円・新NISAに毎月15万円積立を続けている私が、
住宅ローンをどのように考えているかをお話しします。
借りられる金額と借りて良い金額は違う
住宅ローンのシミュレーションをすると、
想像以上に大きな金額を借りられることがあります。
年収から計算すると、
こんなに借りられるの？」 と思うこともあります。
しかし金融機関が見ているのは、
返済能力です。
一方で私たちが考えるべきなのは、
生活全体とのバランスです。
住宅だけにお金を使うわけではありません。
教育費
車の買い替え
老後資金
旅行や趣味
など様々なお金が必要になります。
そのため、 借りられる金額ではなく、
無理なく返済できる金額
を考えることが大切だと思っています。
我が家が住宅予算で重視していること
我が家では住宅購入を検討しています。
しかし、
「とにかく良い家が欲しい」
という考え方ではありません。
重視しているのは、
住宅購入後も資産形成を続けられること です。
現在は新NISAで毎月15万円を積み立てています。
将来の教育費や老後資金も考えると、
住宅ローンによって投資をやめるような状況は避けたいと思っています。
私が考える住宅ローンの目安
私自身は、
「借りられる最大額」
ではなく、
「安心して返済できる金額」
を基準に考えています。
住宅購入後も、
毎月の投資
家族との時間
将来への備え
を続けられることが理想です。
住宅は大切ですが、
人生全体で考えると必要なお金は住宅だけではありません。
だからこそ無理のない範囲で購入したいと思っています。
なぜ我が家は5,000万円を目安にしているのか
住宅購入について考え始めた頃は、
「いくらの家が買えるのか」
という視点で考えていました。
しかし資産形成について学び、
ライフプランを作成する中で考え方が変わりました。
現在の我が家では、住宅購入だけでなく、
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
- 老後資金
- 資産形成
についても同時に考えています。
現在の我が家
- 年収：約950万円
- 子ども：1人
- 家賃：約12万円
- 新NISA積立：月15万円
- 頭金予定：1,000万円
こうした条件で考えた結果、住宅価格5,000万円前後を目安にしています。
もちろん銀行の審査だけを考えれば、
もっと高額な住宅ローンを組めるかもしれません。
しかし住宅購入は人生のゴールではありません。
住宅購入後も家族との生活は続きます。
将来必要になる様々なお金を考えた時に、
我が家にとって無理のない水準が5,000万円前後だと考えています。
これはあくまで我が家の考え方ですが、
「いくら借りられるか」 ではなく、
「購入後も安心して生活できるか」
を基準に考えるようにしています。
家賃12万円を基準に考えている理由
現在、我が家の家賃は月12万円程度です。
住宅購入を検討する際には、この家賃を一つの基準にしています。
例えば住宅ローンを組んだ結果、
毎月の支払いが大きく増えてしまうと、
投資
貯蓄
教育費の準備
などに影響が出てしまいます。
そのため我が家では、
「現在の家賃と比較して無理のない返済額か」
という視点を大切にしています。
もちろん固定資産税や修繕費など、
持ち家特有の費用も発生します。
そのため単純に家賃と住宅ローンを比較することはできません。
それでも、
現在の生活を維持できるか
という視点で考えると、
家賃12万円という数字は非常に参考になっています。
住宅ローンを組む際も、
今の生活が大きく変わらないことを重視しています。
月15万円の積立投資を続けたい理由
我が家では現在、
新NISAを活用して毎月15万円の積立投資を行っています。
最初から15万円だったわけではありません。
月2万円からスタートし、
5万円
10万円
15万円
と少しずつ増やしてきました。
そのため、この積立は単なる投資ではなく、将来の安心を作るための仕組みだと考えています。
住宅を購入すると、
「投資をやめて住宅ローン返済を優先した方が良いのではないか」
という考え方もあります。
しかし私は、
住宅購入後も資産形成を継続することが重要だと思っています。
なぜなら、将来必要になるお金は住宅だけではないからです。
教育費
車の買い替え
老後資金
など、
今後も様々な支出があります。
住宅ローンを組んだ結果、
積立投資をやめなければならないのであれば、
それは我が家にとって無理のある住宅購入かもしれません。
だからこそ私は、
「住宅を買った後も月15万円の積立を続けられるか」
を一つの判断基準にしています。
住宅購入と資産形成を両立できること。
それが我が家の理想だと考えています。
ライフプランを作ると見えてくること
私が住宅ローンを考える上で役に立ったのはライフプランです。
住宅購入だけを見ると、
少し背伸びした物件でも買えそうに見えます。
しかし将来を考えると、
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
- 老後資金
など様々な支出があります。
ライフプランを作ることで、
将来必要になるお金が見えるようになりました。
その結果、
住宅だけにお金を使いすぎないよう意識するようになりました。
住宅購入後に苦しくならないことが大切
住宅購入はゴールではありません。
むしろスタートです。
住宅ローンは30年以上続くケースもあります。
そのため、
住宅購入後の生活
を想像することが重要だと思います。
例えば、
毎月の返済が苦しくなり、
投資ができない
旅行に行けない
教育費を準備できない
という状況になってしまうと本末転倒です。
私は住宅購入後も、
今まで積み上げてきた資産形成を続けたいと考えています。
まとめ
住宅ローンを考える時に大切なのは、
借りられる金額ではなく、
借りて良い金額を考えること
だと思います。
我が家では、
住宅購入
教育費
車の買い替え
老後資金
を含めたライフプランを作りながら住宅予算を検討しています。
私は30歳の時にライフプランを作成しました。
当時の想定年収は626万円でしたが、
その後転職し現在は950万円になっています。
それでも住宅購入では
『借りられるだけ借りる』
という考え方はしていません。
住宅購入後も資産形成を継続できること。
これが私にとって最も大切な条件です。
これから住宅購入を検討する方は、
住宅ローンだけを見るのではなく、
人生全体のお金の流れを考えながら予算を決めてみてはいかがでしょうか。
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