住宅ローンを組んでも新NISAは続けるべき？30代会社員の私が考える住宅購入と投資の両立方法
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住宅購入や暮らしの場所について、実体験をもとに考える柱。
この記事について
この記事は、30代会社員である運営者が、実際に調べたこと・考えたこと・行動して感じたことをまとめたものです。
専門家としての正解ではなく、同じように悩む方と一緒に未来を考えるための記録です。
家は、買うことが目的じゃないよ。どんな暮らしをしたいか、一緒に考えてみよう。
住宅購入を考え始めると、多くの人が悩むことがあります。
それは、
「住宅ローンを組んだら投資はやめた方がいいのだろうか？」
という問題です。
私自身も現在、住宅購入を検討しています。
一方で、新NISAでは毎月15万円の積立投資を続けています。
住宅購入には大きなお金が必要です。
そのため、
「投資よりも住宅ローン返済を優先するべきでは？」
という考え方もあります。
実際、私も何度も考えました。
結論から言うと、私は住宅ローンを組んでも新NISAはできる限り続けたいと考えています。
ただし、無理をして続けるつもりはありません。
生活費や住宅ローン返済、生活防衛資金を圧迫してまで投資を続けるのは本末転倒だと思っています。
この記事では、30代会社員の私が考える、住宅購入と投資の両立についてお話しします。
住宅購入と資産形成の全体的な考え方は、30代会社員の住宅購入と資産形成｜私が考える無理のないお金の計画でも詳しく書いています。
- 住宅購入を考えると投資が不安になる
- 私は住宅購入後も新NISAを続けたい
- 住宅ローンだけでは老後資金は作れない
- 金利上昇も考慮したい
- 家を買っても支出は終わらない
この記事とあわせて読むと、家計・投資・働き方をつなげて考えやすくなります。
- 私の資産形成ロードマップ｜30代会社員が50歳までに目指す資産形成計画 – 資産形成に関係する内容です。
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住宅購入を考えると投資が不安になる
住宅購入は、人生で最も大きな買い物と言われています。
数千万円というお金を借りることになるため、不安になるのは当然です。
住宅購入後には、
- 住宅ローン返済
- 固定資産税
- 修繕費
- 子どもの教育費
- 老後資金
- 車の買い替え
など、将来必要になるお金がたくさんあります。
そんな状況で投資まで続けるのは危険ではないか。
そう感じる人も多いと思います。
私も住宅購入について考え始めた時、
「投資額を減らした方がいいのではないか」
と考えました。
しかしライフプランを作成し、家計を見直していく中で考え方が変わってきました。
住宅ローンを組むからといって、必ずしも投資をやめる必要はない。
大切なのは、無理のない範囲で続けられるかどうかだと思うようになりました。
私は住宅購入後も新NISAを続けたい
私は住宅購入後も、新NISAを続けたいと考えています。
もちろん、今と同じ月15万円を必ず続けると決めているわけではありません。
住宅購入後の家計状況によっては、積立額を減らすことも選択肢です。
ただし、
住宅購入＝投資をやめる
ではないと思っています。
なぜなら住宅ローンと資産形成は、どちらも将来の生活を安定させるための手段だからです。
住宅は、家族が安心して暮らす場所を確保するためのもの。
投資は、将来のお金を準備するためのもの。
目的は違いますが、どちらも大切だと考えています。
だからこそ私は、住宅購入と投資を対立するものとして考えるのではなく、人生全体のお金の計画として考えたいと思っています。
住宅ローンだけでは老後資金は作れない
住宅購入をすると、
「家を買ったから老後も安心」
という気持ちになることがあります。
確かに住宅ローンを完済すれば、住居費は大きく下がります。
しかし、住宅ローンを返済しただけでは老後資金は増えません。
住宅ローンを完済したとしても、
- 食費
- 光熱費
- 医療費
- 車の維持費
- 固定資産税
- 修繕費
などは今後も必要になります。
さらに近年は物価上昇も続いています。
そのため住宅購入と並行して、老後資金を準備することも重要だと考えています。
私にとって新NISAは、住宅購入後も将来のお金の不安を減らすための大切な仕組みです。
新NISAを始めた理由については、30代会社員が新NISAを始めるべき理由｜将来の不安を減らすために私が投資を始めた話で詳しく書いています。
金利上昇も考慮したい
住宅ローンを考える時に気になるのが金利です。
現在の金利だけを見て、
「今の金利なら払える」
と考えるのは少し怖いと感じています。
今後の金利がどうなるかは誰にも分かりません。
だからこそ私は、
多少金利が上昇しても対応できる余裕を持ちたい
と考えています。
毎月の返済額がギリギリだと、金利上昇や支出増加に対応しづらくなります。
住宅ローンを組むなら、今の家計で払えるかだけでなく、将来の変化にも耐えられるかを考える必要があると思っています。
家を買っても支出は終わらない
住宅購入をすると、
「住宅ローンを払い終えれば安心」
と思うことがあります。
私自身も住宅購入について考え始めた頃は、住宅ローンの返済額ばかり気にしていました。
しかし調べていく中で感じたのは、
家は買って終わりではない
ということです。
住宅は長く住むほど、さまざまなメンテナンス費用が発生します。
例えば、
- 外壁塗装
- 屋根の補修
- 給湯器の交換
- エアコンの買い替え
- トイレやキッチンなど水回り設備の更新
などです。
新築時には綺麗だった設備も、10年、20年と経過すれば少しずつ交換時期がやってきます。
私の実家も持ち家でしたが、子どもの頃はあまり意識していませんでした。
大人になってから親と話をすると、
「給湯器が壊れた」
「外壁塗装にまとまったお金が必要だった」
といった話を聞くことがあります。
賃貸の場合は大家さんが負担してくれるような修繕も、持ち家であれば基本的に自分で準備しなければなりません。
また住宅購入をすると、住宅ローン以外にも固定資産税が発生します。
毎年発生する支出なので、住宅ローンの返済額だけで判断してしまうと、想定以上に住居費がかかる可能性があります。
だから私は、
「住宅ローンが払えるか」
だけではなく、
住宅ローン、固定資産税、修繕費を含めても無理なく暮らせるか
という視点で住宅購入を考えるようにしています。
住宅ローンの借入額については、住宅ローンはいくらまで借りていい？30代会社員の私が考える無理のない借入額でも詳しく書いています。
私の現在の状況
私の現在の状況は、次の通りです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 33歳 |
| 年収 | 約950万円 |
| 家族構成 | 妻・子ども |
| 新NISA積立 | 月15万円 |
| 住宅価格の目安 | 5,000万円前後 |
| 頭金目標 | 1,000万円 |
| 生活防衛資金 | 300万円を目標 |
住宅購入については、頭金1,000万円、住宅価格5,000万円前後を一つの目安として考えています。
これは、金融機関から借りられる最大額ではありません。
ライフプランや家計状況を踏まえて、住宅購入後も投資や貯蓄を続けられる水準として考えている金額です。
なぜ5,000万円を目安にしているのかは、住宅ローンはいくらまで？30代会社員の私が5,000万円を目安にしている理由で詳しく書いています。
ライフプランを作ると見え方が変わる
私が住宅購入と投資の両立を考えるようになった大きな理由は、ライフプラン表です。
ライフプランを作る前は、
- 住宅ローンは怖い
- 教育費も不安
- 老後資金も不安
- 投資を続けていいのか分からない
という状態でした。
しかし数字に落とし込んでみると、
- いつお金が必要になるのか
- いくら必要なのか
- 毎月いくら積立できるのか
- 住宅購入後も投資できるのか
が見えてきます。
もちろん未来を正確に予測することはできません。
それでも、漠然と不安になるよりは遥かに安心感があります。
住宅購入を考えている人ほど、一度ライフプランを作ることをおすすめします。
私がライフプラン表を作って分かったことは、30代会社員はいくら貯蓄が必要？私がライフプラン表を作って分かったことで紹介しています。
将来は予想以上に変わる
私は30歳の時にライフプランを作りました。
その当時に想定していた年収は626万円でした。
当時の私は、現在のように年収950万円になるとは思っていませんでした。
投資額も年間120万円程度を想定していました。
しかし実際には転職を経験し、現在は年間180万円を投資しています。
この経験から感じたのは、
将来は思った以上に予想できない
ということです。
収入が増えることもあります。
逆に減ることもあります。
子どもの教育方針が変わるかもしれません。
住宅価格も金利も変わるかもしれません。
だからこそ私は、今の状況だけで「住宅購入か投資か」を決めるべきではないと思っています。
大切なのは、状況に応じて柔軟に修正できることです。
転職によって年収が上がった経験は、30代会社員が転職で年収アップして変わったこと｜私が転職を自己投資だと思う理由で書いています。
無理な投資はしない
ここは非常に大切だと思っています。
私は投資を続けたいと考えていますが、投資を最優先にするつもりはありません。
私の優先順位は、
- 生活費
- 生活防衛資金
- 住宅ローン
- 投資
です。
生活が苦しくなるほど投資をするのは本末転倒です。
住宅購入後は、支出も増える可能性があります。
そのため必要であれば、積立額を減らすことも選択肢だと思っています。
大切なのは、継続できる範囲で投資を続けることです。
月15万円を続けることにこだわりすぎて家計が苦しくなるなら、月10万円や月5万円に減らしてもいい。
私はそう考えています。
ただし、投資を完全にゼロにするのではなく、少額でも続ける形を残したいと思っています。
積立額の考え方は、30代会社員は新NISAにいくら積み立てるべき？私が月2万円から15万円まで増やした考え方で詳しくまとめています。
住宅購入と投資は対立するものではない
インターネットでは、
「家は負債だから買うべきではない」
という意見を見かけることがあります。
反対に、
「家賃を払うくらいなら家を買うべき」
という意見もあります。
しかし私は、どちらか一方が正解だとは思っていません。
家は家族が暮らす場所です。
投資は将来の資産形成です。
目的が違います。
だから私は、住宅購入と投資を対立するものとして考えるのではなく、人生全体のお金の計画として考えることが大切だと思っています。
家を買うことで家族の暮らしが良くなるなら、それは価値のある選択です。
一方で、投資を続けることで将来のお金の不安を減らせるなら、それも大切な選択です。
どちらかを極端に優先するのではなく、バランスを取ることが我が家には合っていると感じています。
私が目指している形
住宅購入を考え始めた頃は、年収から計算するともっと高額な住宅も購入できるのではないかと思ったこともありました。
しかし私が大切にしたいのは、
家を買うことではなく、家を買った後も安心して暮らし続けること
です。
私が目指しているのは、住宅購入をしながら資産形成も継続することです。
家族が安心して暮らせる住まいを持つ。
その上で、将来のお金も準備する。
そのためにも、
- ライフプランを定期的に見直す
- 家計管理を続ける
- 無理のない住宅ローンにする
- 投資を継続する
この4つを大切にしたいと思っています。
私が住宅ローンを組むなら守りたいルール
住宅購入を検討する中で、私なりに「これだけは守りたい」と考えているルールがあります。
それは、住宅ローンを組んだからといって資産形成を完全に止めないことです。
もちろん住宅は大きな買い物です。
住宅ローンの返済、固定資産税、将来の修繕費など、さまざまな支出が発生します。
だからこそ、無理のない返済計画が重要だと思っています。
私が現在考えているルールは、次の4つです。
1. 投資をゼロにしない
私は現在、新NISAで毎月15万円を積み立てています。
住宅購入後も同じ金額を続けられるかは分かりません。
しかし、投資そのものをやめるつもりはありません。
なぜなら住宅購入によって、老後資金や教育費の問題が解決するわけではないからです。
積立額は状況に応じて調整しても良いと思います。
それでも、少額でも継続することが大切だと考えています。
2. 生活防衛資金を残す
私は生活防衛資金として300万円を目標にしています。
住宅購入では、頭金や諸費用などでまとまったお金が必要になります。
しかし、手元資金をすべて住宅購入に使ってしまうのは避けたいと思っています。
人生では予想外の出来事が起こります。
転職、病気、車の故障、家電の買い替えなど、急な出費が発生する可能性もあります。
そうした時に慌てないためにも、現金の余裕は残しておきたいと考えています。
生活防衛資金については、30代会社員の生活防衛資金はいくら必要？我が家が300万円を目標にしている理由で詳しく書いています。
3. ボーナス払いを前提にしない
ボーナス払いを利用すると、毎月の返済額を抑えることができます。
しかし私は、できる限りボーナス払いに頼らない計画を立てたいと思っています。
ボーナスは必ず支給される保証がありません。
景気や会社の業績によって変動する可能性があります。
そのため住宅ローンは、毎月の給与だけで返済できる範囲に抑えたいと考えています。
ボーナスは繰り上げ返済や貯蓄、家族の支出に使える余白として考えたいです。
4. 家計に余裕を残す
私が住宅購入で最も大切だと思っているのは、家計に余裕を残すことです。
住宅購入はゴールではなく、その後も家族の生活は続いていきます。
旅行に行くこともあるでしょう。
子どもの習い事や教育費が増えるかもしれません。
将来、転職やキャリアアップに挑戦したくなる可能性もあります。
住宅ローンの返済に追われる生活ではなく、家族が安心して暮らせる生活を維持することが大切だと思っています。
だから私は、
「いくらまで借りられるか」
ではなく、
いくらなら無理なく返済できるか
という視点で住宅購入を考えています。
まとめ：住宅購入と新NISAは両立できる。ただし無理はしない
住宅購入を考えると、
「投資をやめるべきか」
という悩みが出てきます。
しかし私は、住宅購入と新NISAは両立できると考えています。
もちろん無理は禁物です。
生活費や住宅ローン返済、生活防衛資金を優先することが前提になります。
その上で、
- 住宅購入は住まいの安心を得るため
- 投資は将来の安心を得るため
と考えると、どちらも大切な存在です。
私自身もまだ住宅購入をしていません。
だから今も正解は分かりません。
しかし一つだけ言えるのは、住宅購入と投資はどちらか一方を選ぶものではないということです。
家族が安心して暮らせる住まいを持つこと。
将来に向けて資産形成を続けること。
どちらも大切だからです。
私はこれからもライフプランを見直しながら、住宅購入と資産形成の両立を目指していきたいと思います。
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